カーリースは住宅ローンに影響する？審査に通過するコツと併用するメリットを解説

「カーリースが住宅ローンの審査に影響するって本当？」このような疑問を抱いている方は多いでしょう。カーリースはローンのような借入ではないため、住宅ローンの審査に影響はないと考えている方は少なくありません。

しかし、すでにカーリースを契約している方の場合、ご自身の年収と契約プランによっては住宅ローンの審査に通過できない可能性があります。逆に、住宅ローンを利用している方がカーリースの審査を受ける場合も同様です。

本記事では、カーリースと住宅ローンの関係性について解説します。両方の審査に通過するポイントと、併用することで得られるメリットも説明しているため、ぜひ参考にしてください。

カーリースは住宅ローンに影響あり！理由は返済負担率が上がるため

カーリースは「借入」ではありませんが、住宅ローンの審査においては月々の支払い負担として扱われるケースが多くあります。その鍵を握るのが「返済負担率」という概念です。

返済負担率とは

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。住宅ローンの審査では、この比率が高すぎると「返済能力に余裕がない」と判断され、審査が厳しくなります。

計算式は以下のとおりです。

総返済負担率 ＝（住宅ローンの年間返済額 ＋ 他の借入・リース等の年間支払額）÷ 年収 × 100％

注意すべき点は、銀行が審査に使う金利は実際に適用される金利よりもやや高めに設定された「審査金利（ストレス金利）」である点です。そのため、実際の月々の支払いよりも返済負担率は高く計算されることがあります。

参考：年収による借入額などの制限はありますか。｜フラット35

返済負担率は年間支払額で算出される

返済負担率の計算には、住宅ローン以外の継続的な支払いもすべて含まれます。月額を12カ月分に換算して年額化し、合算して計算します。

対象となる主な支払いは以下のとおりです。

• カーローン・カーリース・残価クレジット（残クレ）
• カードローン
• スマートフォンの端末分割払い
• リボ払い

「リースは借入ではないから関係ない」と思いがちですが、金融機関の多くは住宅ローンの返済負担を評価する際に、カーリース料を返済負担に含めて判断します。支払いが一定期間継続するとみなされるためです。

項目	月額	年額
住宅ローン	12万円	144万円
カーリース	4万円	48万円
カードローン	1万円	12万円
スマホ分割	5千円	6万円
合計	17.5万円	210万円

年収600万円の場合、返済負担率は 210万円 ÷ 600万円 × 100 ＝ 35％ となります。これは多くの金融機関における審査の境界ラインに達するため、借入額の減額や返済計画の再設計が必要になるケースがあります。

審査通過の目安となる返済負担率

多くの金融機関は審査基準となる返済負担率を公開していませんが、フラット35（住宅金融支援機構が提供する長期固定金利の住宅ローン）では以下が目安とされています。

• 年収400万円未満：30％以下
• 年収400万円以上：35％以下

民間銀行の住宅ローンも概ね25〜35％が目安といわれています。

ただし、金利上昇や将来的な固定費の増加を見越して余裕を持たせるほど、審査上の評価は安定します。同じ借入額でも、審査金利・返済期間・ボーナス併用の有無によって返済負担率は変動するため、複数のシミュレーションを行うことをおすすめします。

カーリース契約は住宅ローン審査の前と後どちらですべき？

カーリースと住宅ローンを両立させたい場合、「どちらを先に契約すべきか」は重要な判断ポイントです。基本的な考え方と、状況別の対応方法を解説します。

基本は住宅ローン審査後にカーリース契約をする

原則として、カーリースの契約は住宅ローンの審査・契約がすべて完了してから行うのが無難です。

住宅ローンの手続きは、事前審査・本審査・金消契約（金融消費貸借契約）・融資実行と複数のステップがあります。金融機関の中には、本審査や融資実行の直前に改めて信用情報や負債状況を確認するところもあります。そのタイミングで新規のリース契約が発覚すると、借入額の減額や審査否決につながるリスクが生じる場合があります。

「もう審査は通ったから大丈夫」と安心してカーリースを契約しても、融資実行前に再確認が入るケースがあるため注意が必要です。

先にカーリース契約してもよいケースと条件

以下の条件を満たしている場合は、カーリースを先に契約しても住宅ローンへの支障は比較的小さいといえます。

• 返済負担率が審査金利換算でも十分に低い（目安として20〜25％程度の余裕がある）
• 頭金が十分にあり、住宅ローンの借入額を抑えられる
• 購入する住宅の予算が明確に決まっている

特に注意したいのが3点目です。住宅購入では予算がオーバーしやすいといわれており、購入物件が決まっていない段階でカーリースを契約すると、後から住宅ローンの審査が厳しくなる可能性があります。あらかじめ住宅ローンの予算上限を設定したうえで契約を進めましょう。

なお、カーリースの月額を抑えられるプランを選ぶことで、返済負担率を低く保ちやすくなります。ジョイカルジャパンのセブンマックスは、車両代・税金・車検・メンテナンスをまとめて月額定額にできるプランです。予算に合わせたグレードや期間の選択肢があるため、住宅ローンとの両立を考える方にも検討しやすい内容となっています。

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同時進行する場合のスケジュールと優先順位

住宅ローンとカーリースを同時期に検討する場合、優先順位は「住宅 ＞ 車」が基本です。

以下のスケジュール例を参考にしてください。

1. 3〜6カ月前：CIC（指定信用情報機関）で自己情報を開示し、債務状況を確認。カードローンや分割払いがある場合は返済を進め、返済負担率を軽くしておく
2. 住宅ローン事前審査
3. 本審査 → 金消契約 → 融資実行
4. 融資実行の完了を確認後：カーリースに申込む

審査期間中に車が必要な場合は、レンタカーやカーシェアリングを一時的に活用する方法が現実的です。

カーリースと住宅ローンの両方の審査に通過するために押さえるべきポイント

カーリースと住宅ローンを両立するためには、返済負担率を適切にコントロールすることが重要です。具体的な対策を5つご紹介します。

住宅ローンの頭金の支払いなどで返済負担率を抑える

住宅ローンの審査時点で返済負担率を下げるために有効な方法として、以下が挙げられます。

• 頭金を増やして借入額を圧縮する
• 返済期間を延長する（総支払利息は増えますが、月々の返済額は減ります）
• ボーナス払いを併用する

たとえば、年利2.0%・返済期間35年の場合、借入額を3,800万円から3,500万円に圧縮するだけで、月々の返済額は約1万円程度抑えられます。

ローン借入額	3,800万円	3,500万円
頭金	－	300万円
月返済額	125,879円	115,941円
ローン返済額	52,869,406円	48,695,500円
総返済額	52,869,406円	51,695,500円

さらに、頭金は住宅ローン金利の優遇交渉の材料にもなります。自己資金をある程度確保しておくことは、審査面でも金利面でも有利に働くといえます。

カーリースの契約時に月々の支払いを抑えられる内容に見直す

新規でカーリースを契約する場合、以下の方法で月額を抑えることができます。

• リース期間を長くする
• 車のグレードやオプションを見直す
• メンテナンスの範囲を絞る
• 走行距離の上限設定を実態に合わせて適切に設定する
• 残価（リース満了時の車両価値）を高めに設定し、返却前提で契約する

すでにカーリースを契約している場合、途中での条件変更は難しいケースが多いです。乗り換えや解約を検討する際は、解約金や精算条件を事前に確認しておきましょう。

カードローンなど他の債務を返済しておく

少額でも月々の返済が続いていると、返済負担率を押し上げる要因になります。住宅ローンの審査前には、可能な限り他の債務を返済・完済しておくことが効果的です。

見落としやすいポイントとして以下が挙げられます。

• リボ払い：少額でも毎月発生するため要注意
• スマートフォンの端末分割払い：返済負担率の計算に含まれることがあります
• クレジットカードのキャッシング枠：使っていなくても審査の判断材料にされることがあるため、可能であれば枠を0に変更しておくと無難です

住宅ローンの収入合算やペアローンの活用をする

配偶者など安定した収入がある方と合算することで、返済負担率を効果的に下げることができます。

• 収入合算：配偶者の収入を合わせて審査を受ける方法。返済負担率の軽減に有効です
• ペアローン：夫婦それぞれが主債務者としてローンを組む方法。住宅ローン控除の枠が拡大するなどのメリットがある一方、団信（団体信用生命保険）の扱いや離婚・相続時のリスクについても把握したうえで選択することが大切です

金利優遇・事務手数料・連帯保証の条件はローン商品によって異なるため、複数の金融機関を比較検討することをおすすめします。

借入額や返済期間を調整して住宅ローン審査の通過率を上げる

銀行は実際の適用金利ではなく、より高めの「審査金利（ストレス金利）」を使って返済負担率を計算します。そのため、同じ借入額でも審査上の返済負担は実際より重く評価されることがあります。

• 返済期間を延ばすことで月々の返済額（審査上）を下げられます
• ボーナス払い併用も返済負担率を下げる手段の一つです
• 金利タイプ（固定・変動）や団信の特約内容も総負担に影響するため、総合的に比較しましょう

複数の金融機関で同時期に事前審査を受けて最適な条件を見つけるのが王道の方法ですが、申込みを乱発すると信用情報に影響する場合があるため、同じ時期にまとめて絞り込むことをおすすめします。

カーリースは住宅ローンと併用するメリットあり！その理由を解説

カーリースと住宅ローンの両立には注意点もありますが、うまく活用すれば家計管理のしやすさや資金面でのメリットを享受できます。

カーリースの初期費用がかからないプランなら住宅ローンの頭金を確保しやすい

マイカーを購入する場合、車両代に加えて登録費用・各種税金・車検費用などの初期費用が必要です。一方、カーリースではこれらの費用を月額に組み込むことができるため、まとまった初期費用が不要になります。

住宅を購入する際には頭金や諸費用（仲介手数料・登記費用など）が必要なため、自己資金を車ではなく住宅側に集中させられるのは大きなメリットといえます。また、自己資金を温存することで、住宅ローンの頭金を増やして金利優遇交渉に活かすこともできます。

なお、一部のカーリースプランでは初回のボーナス払いや保証金が設定されているケースもあります。契約時に総支払額・解約条件・残価精算のルールを必ず確認しましょう。

カーリースの定額制は家計管理がしやすい

カーリースの大きな特徴の一つが、毎月の支払額が一定であることです。プランによっては、以下の費用が月額に含まれます。

• 自動車税
• 車検費用
• 法定点検・メンテナンス費
• タイヤ交換費用

これらが月額に含まれていれば、「突発的な出費」が発生しにくくなり、家計の見通しが立てやすくなります。支出が安定している家計は、金融機関からの与信評価においても安定した評価につながりやすいといえるでしょう。

ただし、任意保険（自動車保険）はカーリースとは別払いになるプランが多いため、何が含まれていて何が別途必要なのかをあらかじめ確認しておくことが大切です。

住宅ローン返済期に車検やメンテナンス費などの突発出費を避けやすい

住宅を取得した直後は、引越し費用・家具・家電の購入、固定資産税の支払いなど、まとまった出費が集中しがちです。そのようなタイミングに車検や大きなメンテナンスが重なると、家計への負担は相当なものになります。

カーリースではこうした費用が月額に平準化されているため、住宅ローン返済期でも急な出費を心配しにくい点がメリットです。

ただし、超過走行・原状回復費用・傷や汚れに伴う費用は別途発生する場合があります。契約時の使用条件をしっかり守り、想定外の費用が生じないよう運用することが重要です。

住宅購入スケジュールに合わせてカーリース契約を調整しやすい

カーリースは3〜9年など、比較的柔軟に契約期間を選べる点も魅力です。「住宅ローンが落ち着くまでの数年間は、グレードを抑えた車を短中期でリースする」といった計画的な運用が可能です。

また、リース満了時に車を返却する前提であれば、買い替え時の売却リスクを回避できるというメリットもあります。車の価値が下がっても損をしないため、住宅ローン返済中の不確実なリスクを減らすことにもつながります。

カーリースは住宅ローンの審査に影響するが身の丈に合ったプランなら併用は可能

カーリースは「借入」ではありませんが、金融機関が返済負担率を算出する際にはカーリース料も支払い負担として含めて計算されるため、住宅ローンの審査に影響します。

基本的には住宅ローンの審査・融資実行が完了してからカーリースを契約するのが安心ですが、返済負担率に十分な余裕があれば先に契約することも可能です。

頭金の増額や他の債務の整理など、返済負担率を下げる対策を組み合わせながら、身の丈に合ったプランを選べば、カーリースと住宅ローンの両立は十分に実現できるでしょう。